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如何轻松看懂一份保险合同
发布日期:2016-06-06 阅读次数:1552 0 0 0
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近年来,我国保险业发展迅速,但与行业的快速发展相比,目前社会公众所具备的保险基本知识和技能还明显滞后,同时,随着保险产品日趋多样化和复杂化,也在一定程度上增加了社会公众理解保险、使用保险和风险识别的难度,真正懂得保险含义和作用并且利用保险知识抵御风险、维护自身权益的社会大众比例不太高。
  
为了让您更便捷地了解保险知识、理解保险运行的基本规律、正确维护自身的合法权益,我们特邀请了中国人寿保险四川省分公司的专家和四川路石律师事务所胡序言律师,从保险基础知识和实务流程入手,带您认识保险;运用典型案例分析,带您体验保险;讲解保险运行原理和实例,让您信任保险。保险
  
《中华人民共和国保险法》对“保险”的定义是:指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
  
简单的说,就是通过购买保险的方式,将可能因各种风险造成的损失转移给保险公司。
  
保险合同
  
保险是一种无形的保障,购买保险的具体形式是与保险公司签订书面的保险合同。您应当享有的权利和保险公司应当承担义务均由保险合同进行约定。与传统的合同形式不同,保险合同主要由投保单、保险单、保险条款及批单等部分共同组成。
  
投保单和保险单集中反映了一份保险合同的基本要素,具体的权利义务则是由保险条款进行约定。
  
从五大要素理解保险合同
  
以人身保险合同为例,理清以下五个方面的内容,就能基本掌握一份保险合同。
  
1.合同主体
  
一份人身保险合同中必须包括保险人、投保人和被保险人三个主体,可能存在的是受益人。他们各自扮演不同的角色:
  
保险人:指经营保险业务,承担保险责任的保险公司。
  
投保人:与保险公司签订保险合同,按约定交纳保险费的人。
  
被保险人:保险合同所保障的对象(投保人和被保险人可以为同一人)。生存保险金、满期保险金、残疾保险金、医疗保险金、住院津贴等一般由被保险人领取。
  
受益人:当被保险人身故时,由受益人领取身故保险金。如果保险合同中没有指定受益人,则身故保险金作为被保险人的遗产按《中华人民共和国继承法》的规定处理。
  
2.保险责任(保什么)
  
保险责任条款是整个保险合同的核心,其作用是确定保险公司的责任范围。保险公司应当承担的义务在保险责任条款中进行明确约定,这也是被保险人、受益人向保险公司请求支付保险金的直接依据。
  
3.基本保险金额(保多少)
  
每张保险单中都会写明一个重要的数字——基本保险金额。基本保险金额是指由投保人和保险公司在投保时约定,在保险合同上载明的金额。
  
基本保险金额是在保单上载明的金额,保险金额是指最终在发生符合条款约定的保险事故的或情形下能够获得多少保险金,有些条款的基本保险金额与保险金额是一致的,有些则需根据条款约定以基本保险金额为依据计算保险金额。
  
4.保险期间(保多久)
  
保险期间是决定保险公司是否承担保险责任的重要因素。保险公司原则上只对发生于保险期间内的事故承担责任。如果事故发生于保险期间开始前或届满后,除非合同另有约定,则保险公司不承担赔付责任。
  
常见的保险期间有:极短期。如航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险,一般只有几个小时或几天。
  
短期。如团体意外伤害保险、交强险、商业车险,一般为1年。
  
长期。如保险期间为5年、10年、20年,甚至更长的人寿保险。
  
终身。在被保险人生存的前提下,保险合同始终有效。
  
5.保险费
  
保险费是由投保人按照合同约定应向保险公司交纳的费用。根据交费方式的不同,分为趸交和期交两种。
  
趸交,指在签订保险合同时一次性付清全部保险费。
  
期交,指按照合同约定的金额和交费期限分期支付保险费。常见的分期方式有两种:每月支付一次和每年支付一次。具体的交费期限由投保人和保险公司商定后记载于投保单和保险单上。交费期限一般会短于保险期间。如果投保人未按时交纳当期保险费,可能导致保险合同效力中止。在中止期间,保险公司不承担保险责任。
  
免责条款
  
保险合同中通常会约定在一些特定情形下,保险公司不承担或少承担赔付责任。这样的条款被称之为免责条款。常见的免责情形有:酒后驾驶机动车;驾驶机动车时尚未取得驾驶证;所驾驶的车辆与驾驶证准驾车型不相符合;所驾驶的机动车未按时进行安全技术检验;斗殴、醉酒;服用、吸食或注射毒品。
  
以酒驾为例,被保险人因交通意外导致死亡的事故虽然属于意外伤害保险的责任范围,但如果被保险人存在酒后驾驶机动车的行为,则保险公司可依据免责条款的约定不承担保险责任。
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