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投保健康险必知五件事
发布日期:2016-04-09 阅读次数:2549 0 0 0
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立足互联网生态,善于填补传统保险“盲区”的众安保险,对于“赴港买保险”这一持续多时、并伴随疫苗问题等而愈加火热的现象,也有着自己的深刻判断。在近期举行的众安保险春季媒体分享会上,拥有3年医生+14年健康险从业经验的众安保险健康险高级产品经理李哲,从保障范围、性价比、收益等方面抽丝剥茧,深度揭秘香港保险热内幕,引发业内人士理性思考。
  
在李哲看来,赴港买保险,面临着诸多“潜规则”:比如理赔种类和理赔实用性之间的平衡,给客户做利益演示时遵循的标准不同,等等。对于一个理性消费的客户来说,需要想清楚自身的承受能力和保险需求,方能买到“适合”的保险。
  
提示一:理赔种类越多越好?
  
我们身边常见的重疾险,一般是在保监会规定的25种疾病的基础上,再相应添加一些,常见的产品可以保50种疾病左右。但以近日在香港卖得较为火爆的某外资保险公司的重疾险为例,它是52种重疾,47种轻症,还有6种绝症,而绝症甚至包含了被保险人的终末期也就是临终关怀,这样加起来共105种。
  
而如果从更为实用的理赔角度来看。众安保险李哲分享了这样一组数据:“市场上这么多重疾险,理赔发生率最高的是癌症,占比高达60%”。进一步考虑到保监会规定的25种重大疾病,前6种分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病,这6种又占据了理赔比例的80%。
  
简言之,从理赔实用性来看,我们身边的保险公司能够提供的重疾险不比香港保险差。
  
提示二:港险更便宜?
  
不少消费者选择赴港购险并不仅仅是看中了保障种类,保障多还便宜的高性价比才是他们选择的最终动力。
  
在这一问题上,众安保险李哲给消费者举了这样一个例子:以一个37岁不吸烟的男性,20年的缴费期,终身保障,保额10万美元为例。该产品保障的是重疾,前10年有一个额外给付,他有三次轻症赔付(会占用这10万美元保额),这样的产品,在香港保单是2999美元,而类似产品在大陆大约2790美元。对比来看,其实二者保额是基本一样的,只是病种方面大陆保险没有香港保险那么多。
  
提示三:港险分红高?
  
除了重疾保险,理财型的香港保险同样吸引了不少消费者的目光,单从现金价值表来看,港险的收益令人咋舌,有时甚至类似的保单收益能相差一倍之多。
  
关于这一点,众安保险李哲又继续揭秘这一倍的收益差距是如何产生的:“事实上,这和两边的法规也不无关系。大陆的保监会非常严格,在给客户做利益演示时,对于保险收益是有要求的,一般分为低、中、高三档来演示,其中高档收益定为6%;而香港的法规并不要求按照三档演示,只要求保证的利益和演示利益,在演示利益部分只要不超过9%都是合规的。”
  
而在保证收益部分,李哲表示,保监会要求大陆的保证收益是2.5%——港险在这一收益上大多是按照1%左右进行演示。
  
提示四:买保险看性价比?
  
购买疾病保险之前,不妨先问自己5个问题:
  
1、在发生疾病的时候,自己能够承担多少。这一金额和最后付出的保费是有直接关系的。
  
2、是要多少保险金额才能够提供足够的治疗费。而这一点需要考虑到一旦不幸出险,是否需要进口药进口器械进行手术,需要什么样的术后医疗服务等一系列问题。
  
3、上述费用包不包括自费的药,自费的器材,自费的检查。众所周知,医保有个目录,包含了药品目录、诊疗目录等,这些都会影响你的实际医疗费用需求。
  
4、可以支付多少保险费。目前越来越多的保险公司和私立医疗机构合作,提供高端医疗服务,而这必然会带来保费的激增。因此选择保障时也必须考虑自己对保费的承受能力。
  
5、选择重疾保险、医疗保险还是重疾+医疗保险。这一点还是应该根据个人需求进行选择,重疾是一旦罹患保单列明的疾病就可以获得赔付,而医疗保险则是住院或者去门诊就诊,有了医疗支出了,保险公司可以按照保单规定进行赔付。
  
作为一个完整的疾病保障,这两种保险都是需要的。
  
当然,无论是香港保险还是大陆保险,所谓“揭秘潜规则”,只是把其中的本质摊开给消费者看,保险有其自身的特色,也有它适应的人群,作为消费者,最终选择什么样的保险并不是看性价比,还是应该结合个人的需求。
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