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政府为何突然不让你买中短期保险?
发布日期:2016-03-30 阅读次数:2694 0 0 0
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除了不让你买房,政府现在还不让你买中短期投资型保险了。
  
中国保监会最近下了一道禁令,要求保险公司立即停售存续期限不满1年的中短存续期产品,1年-3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减,3年后控制在50%以内。
  
这一禁令主要针对的是万能险等有理财功能的保险产品,这类产品去年以来保持着5%以上收益率,在去年A股暴跌、P2P跑路、利率持续走低的情况下,已经成为理财产品界的超级新星,销售增长迅猛。
  
那么问题就来了,政府为啥又要叫停这类大妈大叔们青睐的短期投资型保险产品呢?你该咋办?旺财今天就来给你说清楚这里面的道道。
  
1、被政府盯上的万能险是神马?
  
业内人士通常将万能险称为高现金价值的人身险,它本质上是一款人身保险,但同时具有投资和保障两大功能。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障——购入人身险,保障人的身价、大病、意外;另一部分进入投资账户用于投资,为客户带来更高的收益率。而其投资收益上不封顶,下设不超过2.5%的保底收益率。这看起来就很像是保本基金,投资人有可能获得超额收益。
  
去年二月份,保监会取消了万能型人身险的保底收益率不能超过2.5%的规定,此后万能险的回报率也一路走高,目前多在6%-7%,远远超过银行同期理财产品利率,也更受投资者欢迎。
  
2、万能险投连险爆炸性增长
  
要理解政府为什么要叫停短期投资型保险,旺财给你看过下面这个数据图你就明白了。
 
  
以万能险和投连险为主的理财型保险产品,最近两年在销售增长上出现了大爆炸,2015年增速接近100%,而今年前2个月的新增保费已达4279亿元,同比增长超过200%,单2个月的保费收入已经超过了去年前7个月。2015年前十月,万能险保费收入超过6000亿元,超22家险企的万能险保费收入占总保费收入的五成以上。
  
3、万科争夺战暴露万能险软肋:短债长投风险大
  
既然如此受欢迎,为何会被紧急叫停呢?
  
这要从万能险的投资方向说起,其投资工具包括股票、基金、债券、银行存款等,这些大部分是长期投资。目前保险公司大多强调一年或二年后就可无手续费或低手续费退保,一些网销的万能险,甚至短至三个月、六个月就可将钱取出。
  
由于热销的产品弱化甚至剥离了其人身保障的功能,很多公众认为,保险理财跟银行理财一样,都是中短期的固定收益类产品。长此下去,中短期产品规模越来越大,到期后能否实现兑付,已成为监管层担忧的事情。
  
正如去年“宝万之争”时,王石所言,“宝能系购买万科的第一份钱来自万能险,就是短期债务。短债长投这个风险是非常大的。他们层层借钱,循环杠杆,没有退路。”
  
以宝能系动用万能险资金来收购万科为例,万一万科股价暴跌,宝能亏损的话,相关投连险产品的结算利率可能会达不到预期,这样的话,投资者只能达到2.5%的保底收益率。
  
再进一步,鉴于当前万能险的火爆程度,政府也会担心保险公司大规模效仿宝能短债长投,很可能会构成系统性风险,最终甚至可能会出现险企破产,万能险无法兑付的情况。
  
这绝不是杞人忧天之语,往远处说,全球最大保险公司AIG在次贷危机之时就差点破产,往近处讲,中国保监会今年已经对个别在万能险业务上做得太过火、风险过大的企业发出了警告——2月25日,保监会官网发布一则监管函称,鉴于中融人寿2015年三季度末和四季度末偿付能力充足率分别为-115.95%和74.62%,偿付能力溢额-23.49亿元和-2.82亿元,属偿付能力不足类公司,并责令中融人寿即日起不得增加股票投资。
  
4、今后如何选购理财型保险?
  
现在停售的是一年期内的产品,三年期内五年期内的产品要在未来三年内逐步停售,也就是说,在未来的三年内,你还可以购买一年以上五年以下的产品。五年内的产品完全停售后,我们该如何购买保险理财?
  
在购买前要注意下面这几点:
  
1、在未来三年内,如果继续购买三年期内五年期内的中短期存续产品,尽量从大型保险公司或实力较强的理财平台购买,这类平台资金流动性较强,保障性较高。
  
2、以后保险理财产品会以中长期为主,即要五年以上,你得做好长期投资打算。保险代理人一般不会提醒你,如果提前退保的话可能要支付高昂的手续费,甚至会产生很高的亏损。
  
3、要了解清楚保险公司投资背景和产品的投资标的,比如保险公司的股东都是哪些,擅长投资何种项目。虽然目前很多公司的投资去向表述不明,但大概的投资情况可以查询。
  
4、了解清楚产品的缴费期限,保险产品缴费分为趸缴和期缴,也就是一次性交清还是分期支付,一次要交多少钱。
  
5、仔细阅读保险条款中关于费用的部分费用,比如初始费、退保费、保障成本等;万能险每年要扣除一定的保障成本,且会随着客户年龄的增加而增加,也就意味着下一年的投资本金是上一年的投资本金加投资收益减去下一年的保障成本。
  
6、明确自己的需求,选择适合自己的保险产品。既然万能险要加强保障的功能,在用保险进行理财的同时,了解清楚其保障的功能,多一份人身的保险。
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