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购买理财型少儿保险应注意的5个问题
发布日期:2014-10-07 阅读次数:3504 0 0 0
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孩子呱呱坠地,将其抚养成才便成了每个家庭的头等大事,然随着社会生活成本和质量要求的不断提高,抚养小孩也变得越来越贵。社会学家徐安琪针对上海的一项调查显示,父母养大一个身体健康的孩子到18周岁平均要花49万元,而成都地区也有类似的调查表明育儿成本约40万元。面对将要发生的各种育儿账单,理性的“70、80”家长们都早早地制订了自己的育儿理财计划,比如教育储蓄存款、基金定投、购买国债、购买股票等,更有大部分家长将目光投向了少儿理财型保险市场,希望在获得稳定投资回报的同时收获风险保障。在此笔者建议家长们在投保此类理财型保险时,应该注意以下几个问题:
 
1.早计划早收益,少儿理财保险投保宜早不宜迟
 
孩子从出生便需要支付各方面的支出,并且0-4岁的儿童是意外事故和疾病发生概率最高的阶段,理性的家长们都会在怀孕期间就开始咨询了解少儿保险,制订保障计划,待孩子出生满30天后(一般少儿理财保险的最低投保年龄)就按计划给其投保,尽早帮孩子系上健康快乐成长的安全带。
 
2.育儿大计,投资要追求稳健
 
这笔资产关系到小孩的成长能否享有良好的物质基础和教育环境,因此资产的安全性宜放在首位,在此基础上再追求稳健的投资收益。从这个角度来看,购买基金股票等收益波动大的投资行为就不值得提倡了。回到保险市场,少儿理财型产品通常由分红险、万能险或投连险包装而成,其中分红险一般都有最高2.5%的保底利率,在此基础上视当年该类账户的投资情况分派红利,万能险则在权益类投资市场的投资比例更大,因此收益率波动幅度也更大,但一般会设定年一个保证利率(以2.5%最为常见),当实际投资收益率低于该保证利率时,则按该保证利率结算,而投连险由于可100%投资股票,下不保底,因此其资产特别是进取类账户在市场表现不佳的时候,常常出现大规模的缩水,不具备分红险和万能险获得稳健收益的功能。总的来说,风险分红险最小,万能险次之,而投连险最高。
 
3.应付刚性支出,现金流安排要量体裁衣
 
小孩在不同年龄阶段的支出重点不同,0-3岁时主要具在吃、穿、娱乐等方面,而从3岁进入幼儿园开始,教育类支出则开始成为重头。幼儿园、小学、初中、高中,各类教育相关支出会呈现阶梯性的变化,因此购买理财型少儿保险时要注意两点:一是要注意生存金的领取时间,宜安排分期领取以平衡各个年龄支出预算,不宜将领取集中在某一时刻点,以免出现由于前期过高集中投入,而使后面每年的现金流出现问题;二是要注意各期领取的额度,一般来讲,0-5岁和中学阶段小孩各类支出较高,而小学阶段相对较低,家长可以视自己所在地区的消费水平,合理估算自己在某一时期需要领取的额度,从而相应地调整自己的投保计划。
 
4.成长过程面临风险,切勿轻视意外疾病保障
 
小孩食物、衣物、教育和娱乐的支出,家长都能估算个大致数目,但一旦发生意外或罹患重大疾病,随着而来的医疗费、护理费、康复费等支出往往会给一个家庭带来致命的打击。据统计少儿(特别具中在0-4岁)是最容易遭受意外事故损失的高危群体,据卫生部统计资料表明,全国每年约有5万名0-14岁的儿童死于意外事故,已成为我国该年龄段儿童的第一死因,而因意外造成残疾的则有40多万人,约占当年新生儿的2%;另一方面,我国每年15岁下儿童恶性肿瘤的发病案例在25000左右,且以每5年5%的发生率增长,其中号称“儿童杀手”的白血病每年的发病案例在1万以上,并以2-7岁的发生率最高,这种病目前只能通过“骨髓移植手术”治愈,但手术费用高达20万以上。由此可见,风险保障更应该引起足够的重视,家长在为小孩准备理财型保险产品的同时,一定要附上诸如意外伤害、意外医疗、重大疾病、住院费用报销等意外和疾病风险保障。
 
5.父母是支柱,健康理财亦需保障大人
 
少儿保险值得重视,但作为家庭顶梁柱,父母的保障情况也应得以解决,否则出现事故,家庭失去主要经济来源,不仅续期保费遇到困难,孩子的健康成长更是无从谈起,所以理性的家长们更应检视一下自己的保障情况,让保险成为每个家庭成员的保护伞。
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