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养老必须补充商业保险的7个理由

发布日期:2016-10-22 阅读次数:584

中央经济工作会议提出,中国要降低社会保险费,研究精简归并“五险一金”,可以说是为社保改革指明了大方向。未来,生育保险将与基本医疗保险合并,中国社保体系将从“五险一金”变为“四险一金”。
 
▼保监会主席项俊波:大病保险可以防止因病致贫,因病返贫
 
降低社保费,意味着将来养老金缩水
 
对个人来说,还有一个很关键的问题就是,目前的社保体系里,公民未来养老金领取的额度和他的缴费额度是完全成正比的。缴纳年限越长,缴费越多,退休时领取的退休金就越多。所谓"多缴多拿,少缴少拿"。再加上,养老金的空缺状况,被媒体多次报道,早已不是什么新闻了。那么既然现在的钱交少了,是不是也意味着将来能够拿到的钱也变少呢?
 
这个问题目前还不得而知。但可以肯定的是,如果单单就依靠社保金来养老,将来我们的晚年所需要面对的风险,将非常之大。
 
其实,近年来,无论从政府层面,企业层面,还是普通老百姓层面,对社保体系改革最看重的东西都是同一个——商业保险。只有扩大商业保险公司在养老问题上的渗透,才能真正解决中国目前的社保困局。
 
有社保也必须补充商业保险
 
1、社保一般没有生命保额
 
若因疾病身故,社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人,只给予付抚恤金。
 
2、社保没有豁免保费的功能
 
所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险,投保人发生重大疾病(包括意外)时,那么余下的未缴保费可能都不用缴了,而社保还是要缴。
 
3、养老仅靠社保是不够的
 
成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用,社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃,而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活,就要靠其它储蓄及投资了。
 
4、社保没有避税功能
 
我国即将实施遗产税和赠予税,会让很多私人财富变为国家所有。因此,现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税,因为商业保险所存的钱给受益人,而不是继承人,所以不用征遗产税。
 
5、商业保险可以有效避债
 
商业保险的账户不能被冻结,账户中的钱也不能被用于偿还债务。举个不太恰当的例子:一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人,只要他的保险帐户有足够的钱,那么仍然可以过上幸福的晚年生活。
 
6、社保只报销规定内的药品
 
社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的,而商业保险却可以报销。
 
7、社保对医疗实行报销制度
 
社保先垫钱后报销,而商业保险多了一种补偿方法,先赔钱后治疗。通常人患病后,除了直接的医疗费用外,还会产生以下三方面的费用:
 
一是后续消费品后续治疗费用;
 
二是不能工作而失去收入来源费用;
 
三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。



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