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互联网保险突围:旅游保险或成下一切入口
发布日期:2016-06-30 阅读次数:1422 0 0 0
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作为互联网保险中最易发展的产品类别之一,旅游保险正不负众望的向前发展,或成互联网保险突围的下一切入口。大数据、定制化都未旅游保险的下一步发展提供了有利支持。
  
去年以来,销售旅游保险以及电商平台就均有反馈称,线上渠道销售的场景保险保费规模正开始反超线下。6月22日,蚂蚁金服最新发布的互联网保险消费行为分析数据显示,2015年互联网旅行保险保费规模同比增长为140%,明显高于保险行业总体20%的保费增长速度。
  
安联财险个人险事业部总经理吴臻则告诉《第一财经日报》:“在安联的旅行保险销售中,今年线上渠道占比首次反超线下,达到58%,而这一数字在2014年仅有41%。”
  
旅游保险“逆袭”
  
旅游保险的“逆袭”似乎并不令人意外。随着互联网及移动设备的蓬勃发展,陌生人之间的连接变得简单,中国公民旅游自助意识加强,自由行已经渐渐取代跟团游,人们购买保险的行为方式也发生了很大的变化。即,中国人购买保险由被动强制购买(例如欧洲申根国家的强制)逐渐转变为个人主动购买。
  
根据慧择过去9年的用户数据积累,慧择保险网副总经理蒋力曾透露:“北上广深出国购买保险的比率由2006的不足5%,增加到2014年的51%。(2014香港和日本的自主购买比率分别为88%和97%)。”
  
另外根据蚂蚁金服最新披露的数据,在支付宝的保险平台上,6月3日和6月8日,投保旅行保险的用户数是当月其他日期的两倍,说明用户主动购买保险的意识增强。
  
对此,蚂蚁金服保险平台产品总监林顾强分析:“在刚刚过去的端午假期,不少用户选择在端午当天出游,或者是连上之前的周末拼成八天长假,而6月3日和6月8日分别是八天和三天长假的前一天。这和购买机票时顺带一份航空意外保险不同,说明用户确实具备了通过互联网渠道主动购买保险的意识。”
  
旅游保险的主要产品包括游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游求援保险等,也有一系列综合型的保障计划、创新型的场景产品如天气指数保险、航班延误险等,国外还有一些诸如樱花险、晴空险、酷暑险等类型。此前,众安保险亦联手携程网针对上海迪士尼发布了国内首款游园天气险“好心晴”。
  
定制化定价成行
  
互联网的发展不仅为旅游保险提供了便利的渠道,同样也让风险定价、产品定制、人物画像千人千面等互联网的产品思维得以体现。保监会相关领导曾在提及未来发展趋势时提及四个层面的改变:一是产品形态的改变,即保险赔付未来可能由财物赔付向解决方案替代;二是组织形态的改变,保险外包程度越来越深,形式多样化。保险、中介、再保险界限未来被打破;三是作业模式改变,销售到理赔流程深刻改变;四是监管模式改变,嵌入式监管,规范同步推进。
  
而旅游保险的创新当然紧贴这些方向,就差异化定价方面,其实和互联网第一险——退货运费险有异曲同工之处,风险定价主要包括两个维度,即外部和内部,内部则是出于人的维度。
  
林顾强举例:“此前,蚂蚁金服联合保险公司推出过一款机票退票险,上线后赔付率达到190%,但随后却成功将赔付率降低至合理水平,方法正是利用互联网的大数据,将购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地的天气、不同机场的管理水平等因子置入模型中,计算每一张机票的退票概率,并据此给这款机票退票险做了一套‘千人千面 ’ 的定价。”
  
而针对记者继而提及的比如行李丢失险如何来进行风险定价?林顾强表示,主要针对外部风险,如到达机场的行李丢失概率和内部风险如人物画像和性格来进行,但并非每一个产品都可以差异化定价。实际上,互联网保险的价值链数字化是在各个环节的,大数据本身能够做出很多分析,除了给客户画像以外,还可以用以建模做更多的预测模型。
  
目前,国外已有能够进行人工智能定价的平台,以一款提供航空旅行的短期人寿保险的移动端按需保险应用为例,其目标客户为拥有保险定制需求的个人与团体,其基于人工智能为软件核心技术来制定符合个人需求的保险方案。但是,能否直接人工智能定价出产品仍待发展。
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