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用互联网救赎车险,目前只是一厢情愿
发布日期:2016-06-04 阅读次数:1423 关注度:0 收藏数:0 评论数: 0
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慧小保在车险三部曲第一篇里谈到车险费改中的种种怪异表现,一个重要结论就是这轮车险费改将是一场持久战,想要摆脱完全依靠费用竞争的任务任重道远,且在过程中或许会出现更加扑朔迷离的格局。那么,对于部分人寄予厚望的互联网车险,尤其是一些宣称有重大创新和独特模式的车险创业平台,是否就能够拯救车险市场于水火呢?目前来看,尚是一厢情愿。
 
1、车险的根本问题在于市场竞争无法出清
 
整体上看,车险现在是一个堰塞湖,除了少数果断放弃的,已经存在的60多家经营车险的公司没有形成差异化的产品和思维,高达70%的业务占比也使得车险“大而不能少”。细节里看,车险被中介渠道把控由来已久,中介渠道对保险公司没有忠诚度、客户对渠道也没有忠诚度。客户的流量走向自然会随着中介费用和返还价值的高低飘忽不定。本来在产品和服务上的竞争,变成了对中介渠道在手续费率高低上的竞争,部分地区手续费率甚至高达50%。平心而论,如果以一个外部人士的视角来看,肯定是“友邦惊诧”,会认为这个行业能否存活有问题、发展质量有问题、价值导向有问题。 
 
高手续费率就能获取客户,明面上看给了中小保险公司获取客户的可能性,但实质上这种希望不仅不切实际,而且容易诱导中小保险公司心存幻想、不敢决断退出,频繁的加码竞争导致市场愈发自我破坏,市场不能达到自动均衡,限制价格、限制费率水平都是无济于事。 
 
就这次费改来说,只能说是正确方向上的第一步,但是不彻底的一步。各家公司仍必须使用行业协会发布的示范条款和基准费率体系,保险公司能够自主调整的费率系数仅有渠道系数和自主核保系数,还要遵从不能超过过去三年试点地区车险综合成本率的平均值约束。监管的目的是要一个有限制烈度的竞争,既要引导市场、还得防止车险市场出现大幅度降价导致的保费减少和恶性竞争。螺丝壳里做道场,蜀道难于上青天。 
 
2、互联网车险只是市场白热化竞争的溢出效应
 
既然大家喜欢拼手续费,那么互联网自然而然想到的一个点,就是怎么降费?降费可以将更多费用返还给消费者,或者增厚保险公司的利润。互联网在不少领域降低中间渠道费用已有成例,简单类比,在车险市场复制一个可能也不存在大问题。 
 
目前来看,互联网车险有几种做法。一是保险公司主导的网销,自建网络销售渠道,比如人保、平安的网销已经霸占了互联网车险份额接近80%,业务左手倒右手,肉烂在锅里。二是综合型网络平台开售车险产品,比如淘宝车险、网易车险等。三是一些车险创业平台,比如最惠保、车车车险、OK车险、车险无忧、1号车险、灵犀金融的喂小保,等等,这部分属于声势造得最大但生存率也可能最低的一部分。 
 
互联网车险降低的费用来自于哪里?大部分是中介渠道费用,通过互联网实现产品直达,可以把节省的费用返还给消费者。对于互联网创业平台来说,风险投资、A轮、B轮融资款的补贴,往往成了大头。既然大家都看中费用,那么,我出费用,消费者你来不来? 
 
平心而论,互联网车险符合一般认知上的趋势,从国际看,网络车险在英国占比40%,在韩国占比30-40%,美国和日本都是略超40%,在渠道掌控、产品优化、模型定价、客户筛选多个方面都可能带来革命性的变化。但目前,互联网车险能够心想事成吗?其实未必。 
 
3、单纯靠费用补贴无法建立起竞争优势
 
互联网车险,尤其是创业平台,从理念或者财力来说,有没有力量扭转市场趋势呢?有没有可能主导流量分配权,平衡摆布几十家车险公司呢?来看一个真实的案例。易车网的车险平台数据显示,当多家公司在易车网的平台界面上线后,分化较大,比如平安的点击量是一万,人保可能是八九千,大地、阳光基本能达到大公司的五分之一,小公司只有两三百,基本上没有点击量。可以说,用户对品牌的认知还是很强的。在价格基本相同的情况下,用户会选择大品牌保险公司,对小公司一般不予考虑。也就是说,互联网车险更容易形成垄断,大的公司更加容易形成流量黑洞。本质上,是互联网平台无法对冲大公司的服务和理赔优势,车险根本就不是个简单的价格的事儿。 
 
进一步说,国内车险市场基本上仍属于寡头竞争格局,事实上是越大的公司,成本分摊和理赔费用控制越好,其综合成本率相对中小公司具有5-10个点的优势。互联网平台想趁火打劫,但其主导思维还是电商思维,是靠羊毛出在猪身上的思路,想不靠车险本身挣钱,而通过形成产业链生态圈来获得另外方的广告或补贴。这种思路九死一生,一是互联网平台的体量根本不足以引起大公司注意,合作没有好条件,对抗则扛不住大公司的费用打击;二是依靠投资款的烧钱来维持平台的运转,想积攒足够活跃的客户达到生态平衡基本不现实。烧资本的钱刷数据,刷好的数据博资本的欢心,就是这么点儿事。 
 
手续费越给越高,大的保险公司不断有实力有费用支持其开展消耗战,必然的结果是市场份额逐步集中于七大乃至人太平三大保险公司手中,达到一定均衡的市场,此后,必然不会出现你死我活的拼杀,各大保险公司携手维持在一个合理价格才是最优策略,必然会导致互联网平台费用渠道优势消减。互联网平台以费用为出发点的竞争模式可能成为自己的掘墓人,挖坑把自己埋了。
 
4、众安车险还没成功,其他的平台你急什么
 
说到互联网车险,众安的保骉车险是绕不过去的。公开信息是这么说的,保骉车险将以合作共保的形式联手,依靠众安和平安的大数据资源,以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动,力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。目前,保骉车险已经在首批费率改革6个地区中开展。但效果呢?存疑,或者说不够理想。 
 
慧小保不是吹捧保骉车险,而是考虑到保骉车险本身综合考量了多种从车、从人的因素,依靠大数据处理能力和精准定价,至少在产品设计上是有诚意的。相比较而言,很多的互联网创业平台,无非是一个中介渠道替代功能,试图通过费用吸引,将车险的流量转移到自身平台上,做一个网络流量平台和保险公司车险平台之间的对接接口,干的是系统接口对接的苦力活。比如,灵犀金融的喂小保与汽车之家、车主无忧、团车网、返利网、微车、车易拍、大搜车等都是合作伙伴,车车车险则和百度地图、汽车之家等进行合作。但毫无疑问,平台本身不具备流量,但借用大平台的流量存活,无异于与虎谋皮,转换成自己的流量并形成生态则是难上加难。 
 
工行前行长杨凯生先生最近在一个论坛提到,“多数人可能还是因为没有搞清楚究竟什么是大数据,没有掌握好数据的挖掘技术、建模技术和评估技术,过分高估自己的数据处理能力,并且普遍存在急功近利的倾向。这些问题并不仅仅是技术问题,实际在相当程度上也是思想方法和认识方法的问题。并不是有了一两台服务器、招了几个人就具备了大数据的研究分析能力。”讲颠覆行业、讲情怀节操,还得有一点行动上的诚意为好。 
 
5、未来会很好,但要熬到那一天才是胜者
 
从整体表现来看,互联网车险高速发展的这几年,保费收入同比增速在100%以上甚至更高,但实际上整个车险市场每年承保的车辆数量增长率仅为10-13%之间,也就是说,互联网车险并没有带来车险市场的增量部分,而只是常规存量部分的一个再分配。具体到实操领域,产品创新、定价模型、理赔服务几乎跟互联网没有关系,互联网平台忙乎完渠道的问题、把现有的客户推介给现有的保险公司、拿走佣金,基本就结束流程了,在后期服务尤其是理赔上基本无所作为,显然,互联网平台和任何别的车险中介渠道一样,并没有增加行业整体的福利,你并不比传统中介渠道高尚。如果说车险问题在管制,表现在渠道,互联网就一门心思只看到并设法解决渠道问题,真是头痛医头脚痛医脚了。 
 
未来在哪里?互联网必须等到新技术能够解决车险的内在问题。高额中介费用是表象,实质是在其内部的车险产品服务效率跟不上。严格的管制下,没有百花齐放,没有争奇斗艳,没有客户分级,没有优胜劣汰。运用互联网思维打通车险的上下游链条,连接产业链各方利益,降低赔付成本,运营成本,是互联网车险的最大可能。等从费用比拼上转移到效率比拼上时,互联网车险才会显现出迷人的魅力,当然这一天还早。 
 
扁鹊见蔡桓公,说过几句话,“疾在腠理,汤熨之所及也;在肌肤,针石之所及也;在肠胃,火齐之所及也;在骨髓,司命之所属,无奈何也。”目前的互联网车险大多数是以治疗病在腠理的办法来治疗至少是病在肠胃的车险,自然是徒唤奈何。
 
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