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一抓就死,一放就乱,互联网金融真的这么不堪么?
发布日期:2016-06-04 阅读次数:1317 0 0 0
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很多朋友一直关注互联网金融,一度以来,互联网金融以其超高的效率、精准的营销、以及更贴近客户需求的服务和产品,给传统银行业带来了巨大的冲击。可是,在天朝,很多事情办着办着就变了味道,互联网金融也不例外,成了诈骗、传销、非法集资、高利贷等等的温床。结果,当所有人认为互联网金融已经到了冬天的时候,却有声音响起“你猜我违法,我猜你乱管。”实际上,将所有社会问题归罪于互联网金融很明显并不合理。
 
从案例来看,无论是泛亚贵金属、钰诚集团、大大集团等等跑路平台,还是各种互联网传销,借消费金融之名行高利贷之实都离不开一点,违法。并不是法律不管、也不是没有监管,而是监管不到位,就像银行抓内控一样,热衷于开会发文件,而没有将工作抓到关键点和实处。反过来,也体现了监管水平整体的低下。当然,我认为这是情有可原的,因为在监管体系中,产品才是管理的重点,而客户不是,所以也形成了监管管产品而不管客户行为,等出问题的时候才说产品本身也有问题。同时,各家银行也是从监管这种风格出发,各种管理都集中于产品管理。
 
监管不会管,造成了从业者的乱来。我很悲哀地看到一些学生消费金融产品的诞生、一些毛头小伙子冲向互联网金融的营销领域、一些老人拿出自己的棺材本投资无信的平台和项目。我们要清楚地看到,真正的互联网金融,在不断通过创新和完善服务体系,将整个社会的金融服务效率向前推进一大步,而虚假的互联网金融,却在重复着没有互联网一样的事情。诈骗、传销、非法集资、高利贷,哪一样离开互联网不能做?所以,我反过来要说,正是因为我们国家互联网金融创新的环境太差,真正对老百姓有好处的创新没有出来,所以才会让一些不法分子挂着“互联网金融”的羊头,卖着狗肉。
 
其实,我们大可以将注意力放在一些有真正实效的创新上,我一直坚持,中国的事情只有中国自己能解决,盲目学习国外的业务产品,到中国都会折戟沉沙。所以我们也看到,很多国外做得挺好的互金产品,到中国就不能做。比如P2P,比如互助社区等等。同时,一些国内传统金融业,也开始互联网化发展,在发展的过程中利用其专业优势,各种踩边线各种非正规动作,希望能够弯道超车。说白了,这还是在吃政策红利。当政策放宽,所有金融机构都一视同仁的时候,这种做法最后会害了自己。
 
从未来发展方向看,我对互联网金融十分看好,请大家可以关注以下几个方向:
 
1、众筹
 
众筹主要的分类是两种,产品众筹和股权众筹。大部分以产品为目标的企业习惯推动产品众筹,比如小牛电动车等,为创业企业带来了良好的融资空间。众筹实际上是一份双赢的发展方式,随着专业化的程度越来越高,以后将会细分出更多的产品众筹领域,比如电子产品领域、高端消费品领域等,这些领域将以其产品的专业性带给大家更精准的众筹选择。对与股权众筹,有人说未来的10年是股权致富的10年,那么各大“资本”领投的情况下,诞生了更多个人客户参与到高端投资领域的机会,也成为闲散资金支持实体经济的重要渠道。
 
2、理财咨询
 
国外已经有机器人理财,国内大部分理财咨询公司还是采取人工理财的方法。随着中产阶级的崛起、消费升级的特性,理财咨询的需求也从底层级的需求转向高层级。基于大数据和人工智能的理财咨询,将会推进理财咨询工作向更多的老百姓普及下去。而国内现在以推荐产品为主的理财销售,将会被两种方式所替代,一是咨询+自助理财;二是代客理财。
 
3、保险
 
保险是行业型通病,保险业在国内的卑贱地位完全是自己作出来的,好在,互联网给了保险行业一次重新做人的机会,将保险的销售成本极度降低,并将营销精准度提到一个很高的水平。保险行业仍然是以锻造产品为主,在效率都很高的同时,保险的产品创新已经迫在眉睫。同时,保险也是产品创新空间最大的,因为以前实在是全靠销售在做,无论是营销路径还是分配模式都是围绕着激励销售人员积极性产生的。到现在,保险跟传销基本是近义词了。
 
4、供应链金融
 
供应链金融才是对整个实体经济具有整体贡献的金融体系,而消费金融只是供应链金融的末端。谁掌握了整个链,谁就能掌握整个供应链金融,也就成为抓住消费金融命脉的关键。蚂蚁金服的供应链金融布局,让大家看到了,依托阿里巴巴电商体系,建立起完整的供应链体系,在体系中进行投融资,实现资金的体内运转,这种情况下还可能有风险么?这是不可能有风险的,除非出现整个国家的经济大萧条,所有行业都受到毁灭性的经济打击,真到了这个时候,那无论什么企业都活不下来了。
 
金融有一个特征,就是会激发人贪婪的欲望。在监管看来这种欲望很可怕,所以往往是以紧抓来控制,对自己不懂的一律抓死。可是这样极大地限制了金融创新。但真正的互联网金融企业,必须是以合理激发人的欲望为前提的,比如我们做消费金融是为了让人们能提前享受需要的产品,可是向大学生提供消费金融,则是给大学生带来与收入不匹配的欲望。为了不一抓就死,一放就乱,我们要分析互联网金融企业的每个行为,对谁有好处?对谁有坏处?促进了什么?破坏了什么?也正是基于这四个问题,才能真正诞生伟大的互联网金融企业。
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