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完善巨灾保险制度任重道远
发布日期:2016-05-20 阅读次数:1115 0 0 0
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随着日前《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》(以下简称《实施方案》)的印发,我国以地震为突破口的巨灾保险制度即将开展实践探索,我国巨灾保险制度建设也迈出了关键一步。
  
不过,要不断完善巨灾保险制度,显然是一件需要群策群力、任重道远的大事。鉴于此,北京保险研究院日前举办了“巨灾保险现在与发展”研讨会,汇集各界对巨灾保险研究成果和社会实践经验,推进巨灾保险制度建设。
  
制度设计有“四问”
  
会上,中国保监会政研室保险理论研究处副处长刘冀广表示,我国发展巨灾保险,首先需要在制度方面明确是否需要强制、是否需要财政支持、是否可持续、政府应该发挥什么作用四个问题。
  
就是否需要强制的问题,从险种推开的力度和覆盖范围来看,如果想让险种在短时间内能推开,就一定要强制。考虑到各个地区的不同以及各地区消费习惯的不同,肯定会出现对地震巨灾保险的需求差异,因此某些地区可能会需要采取强制手段进行推进。
  
就是否需要财政支持的问题,根据以往的经验,如农业保险的推广经验,正是从2007年国家财政明确给予保费财政补贴之后,农业保险业务才得到迅速发展,而现在已经有400亿元左右的保费规模,可见国家财政支持对于某一个险种推广的强大作用。另外,巨灾保险具有准公共性质,因此是否能够给予一定的税收优惠政策,也是今后在实际操作过程中值得考虑的问题。
  
就是否可持续的问题,要建立起能在一次又一次的巨灾面前都发挥作用的巨灾保险制度,设计风险分担机制就尤为重要。
  
就政府应该发挥什么作用的问题,首先应向全社会推广风险意识,推广保险产品,同时应明确建筑的抗震级别还有防洪等手段,让保险公司开展这项业务时更有底气。
  
保险意识亟待培养
  
转变民众意识是首要问题。保监会财险部责任险处李志锋认为,在发生灾害以后,我国民众对政府的依赖性过强。很多民众都认定政府肯定会救助,因此要提升民众的风险意识,要充分加强国家层面、民众个人层面对巨灾保险的理解,不能过度依赖政府。否则每次巨灾发生都会给国家财政造成巨大负担,对政府治理造成很大的影响。
  
不可否认,在过去很长一段时间里,由于销售误导、理赔难等问题,使得保险业形象受到一定影响。对此,北京保险研究院首席研究员、中央财经大学保险学院院长李晓林直言称,保险业当务之急是建立一个信任机制。发达国家都是由保险业来承担巨灾风险管理的角色,由保险业作为各类主体的触角,进行延伸服务,因此千家万户应该对保险是求之不得,而不是只有保险业“一头热”而已。
  
“目前,比较重要的是建立有效率的机制。”李晓林指出,保险业要延伸服务职能,把钱花得有效率,提高政府的资金效率,与原来的模式有相对明显的差距。
  
技术问题需逐个解决
  
还有技术层面的问题需要逐个解决。“第一个就是产品定价问题。”刘冀广强调称,与台湾、日本、土耳其地域面积较小、面临的风险因素相对单一、每个人发生巨灾风险概率较类似不同,我国地域面积较大,有很多省份处在不同的地震带,因此定价是否应该全国统一定价是需要考虑的问题。此外,定价时如某一个省有好多年没有发生过地震,那么在这个省份出售的地震保险,到底应该定价高一些还是低一些也是一个问题。因为通常情况下,一方面,很长时间没发生地震,或能说明处于地震不活跃的板块,定价应该低一些;而另一方面,很长时间没发生地震,或说明马上将要发生地震,定价又应该高一些。
  
同时,还要实现巨灾保险事前和事后风险管理的功能,保险作用除了灾后的经济补偿之外还有灾前的风险管理,因此在面临巨灾这种具有极大的不可预期性风险时,商业保险如何有效进行灾前的风险管理也是需要讨论的一个问题。
  
此外,李志锋认为,参照台湾、日本、新西兰、土耳其的经验,建立巨灾保险制度的一个要点就是建立损失分层机制,应整合从直保、再保公司以及基金公司,发行巨灾债券,加上一些必要的财政支持,通过多方主体共同参与,建立一个损失分层机制。
 
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