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夸客联盟:我们做的不是保险
发布日期:2016-04-21 阅读次数:1608 0 0 0
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据经济之声《天下公司》报道,现在如果你打开微信,搜索一个名为“保保集微服务”的公众号,可以发现里面有一个名为“夸克驾车风险互助计划”的产品,只需要支付9元就可以成为会员。如果会员驾驶车辆发生交通事故,在交强险和三责险赔付后,超额部分可享受最高80万元车损和人伤保障额度。
  
但是,这个看上去很有吸引力的产品却受到保监会的质疑。据报道,一份保监会内部文件指出,以夸克联盟为代表的互助保险组织涉嫌非法经营保险业,可能侵害消费者利益,扰乱车险市场经营秩序。
  
这里提到的夸克联盟就是“保保集微服务”的运营方。夸克联盟COO张政今天向《天下公司》解释说,他们是一个纯公益性组织:
  
张政:夸克联盟是一个公益互助平台,他只在风险真是发生以后才会筹集资金实施救助,那么这个是夸克联盟一个基本的设计原理。其次来讲夸克联盟本质上是社会公益互助,他利用了互联网技术以近乎零成本的方式实现了用户之间行为的一个高效传导,实现了社会的互助共济。在这个过程中就免除了其他业态在经营中的运营成本和营销成本等等。并且因为是一个公益的目的,所以我们不赚取利润。也因此夸克的产品可以做到低价,举一个例子上个月夸克联盟有一个用户就不幸罹患了白血病,短短十多天就通过夸克联盟得到了30万元的互助金,平均下来每位用户平摊只投入的1.34元。这就是网络互助的力量,叫小成本高保障。
  
张政说,他们愿意和监管部门积极沟通,但目前不方便对保监会的那份文件发表评论:
  
张政:首先我们认为保监会是在正常的履行监管职能,而且据我们了解媒体所报道的一个文件只是政府内部的一个工作沟通,对此我们不做任何的评论。但是夸克联盟我们坚持合法、合规、公开和透明的运作原则。我们也欢迎用户、政府部门和社会各界对夸克联盟进行监督,并且我们也愿意和政府部门进行积极有效的沟通去避免可能的误解。
  
有保险业内人士指出,“夸克驾车风险互助计划”所宣传的车辆保障完全与现行商业车险无异,而夸克联盟并没有保险经营和保险中介的资质。夸克联盟COO张政表示,按照保险法的规定,他们所做的不算是保险:
  
张政:在保险法里规定的保险业务的性质是在投保人和保险人之间的相互的权力义务关系。但是现在夸克联盟在本质上市提供了一个信息服务让我们的用户之间可以形成一种以互助为目的的相互之间的权利义务关系。所以说这种风险保障不是在夸克联盟和用户之间的,而是在夸克联盟的用户和用户之间的。
  
事实上,夸克联盟的公众号里除了驾车风险互助计划,另外还有一个综合意外保障计划以及两个大病互助计划,都是只需9元即可加入,保障额度从30万到100万不等,但这次遭到监管层批评的只有驾车风险互助计划。
  
有业内人士分析称,夸克联盟做的是互助保险,重疾险的互助是比较合理的,国外已经比较流行,带有明显的公益和保障色彩,但车险在现阶段还不成熟。但是,夸克联盟COO张政坚持认为,他们所做的也不是互助保险:
  
张政:互助保险仍然属于商业保险的一种,就像我们刚刚提到的我们现在做的呢是一个社会成员之间的互助共济,应该说这是一个社会固有的、历史非常悠久的相互救助的一种方式。它跟保险包括跟互助保险还是有很大的不同,那当然互助保险在国外已经有成熟的发展,比如说也是不以盈利为目的、也是追求社会成员也就是说保险公司用户之间一个风险的分担,即使互助保障本身的一些特点,他是符合保险的这个定义。因为有几个特征,第一个他也是在风险发生之前通过对风险的测算决定保费,那么这个跟我们现在做的事后的一个资金的救济性质就是不一样的。
  
据了解,目前国内已经有不少机构已宣布设立相互保险组织并向监管层申请牌照,影响较大的互助保险组织还有抗癌公社、e互助等,都是基于癌症等重大疾病的互助组织。有相关从业人员坦言,监管层目前的态度偏谨慎,市场对互助的模式还缺乏了解和信任。
  
对外经贸大学保险学院教授王国军认为,夸客联盟所做的是一种很好的金融创新模式,只要不碰触两个底线就没问题:
  
王国军:有两个底线是不能破的,第一个是它不能叫保险,因为商业保险都是归中国保监会来管的,社会保险是人民政府做的,所以没有第三者的保险。第二个呢它不能是实质性的保险业务,也就是说投保人缴纳保险费,在保险合同约定的时候事故发生之后保险公司按照合同进行赔偿,这种保险关系是不应该有的。现在夸克联盟所做的东西呢应该说挺受欢迎,而且是一个非常好的金融创新模式,是值得提倡的。就是要求他在运作的过程中,不要踩保险监管部门的两个底线,同时保持一个好的沟通能够使这个业务继续做下去,继续为老百姓做好服务。
  
有观点认为,“夸克驾车风险计划”目前会员人数有3万多人,众筹的资金也不到40万,明显无法满足车险赔付之需。它要么依靠持续不断地吸收新会员来扩大资金池,用后期会费满足前期会员的赔付申请;要么通过超低价格做大客户规模,然后博取新一轮风险投资,将投资款用作赔付。一旦这两条路径出现问题,平台关闭的风险就很大。
  
王国军说,风险确实是有的,
  
王国军: 这个风险呢可能还是有的,因为保险公司要规避风险是要有大量数据的积累,然后进行保险产品的设计,然后通过精算才能把这个东西做出来。我不知道夸克联盟是不是也有这样一个程序,如果没有一个好的数据、没有好的模型、没有精算师把它算出来的话,那风险还是比较大的。同时呢他做的这种又不叫保险,脱离了保险监管部门的监管,就是监管部门清算这一块呢也管不着他。所以外部的监管和内部的控制都不清楚,所以很难判断它的风险有多大,夸克联盟这一种明显看起来它是费率比较低,赔付额比较高,看起来是比较便宜,但是实际上具体运营下来是什么样只能拿数据来说话了。经过一段时间的运营用实践来说话,即使是有精算师算出来也未必是完全准确的。
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