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豪车理赔成本高 保险公司各出“奇招”拒保
发布日期:2016-04-12 阅读次数:1177 0 0 0
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近日,一队由一辆价值530万的法拉利及10辆玛莎拉蒂组成的豪车车队,由川藏线进藏,最终6辆车受损,引起了不少网友的关注。虽然这些受损车辆的最后通过保险公司得到了一些保险赔付,但是,高档车在投保和出险时都会遇到不小的尴尬。高端车车险虽然保费可观,但一旦出事,保险赔付的数额也是巨大的。

高档车遭遇投保难
 
高档车投保难事出有因。据了解,目前大部分保险公司对高档车业务,尤其是跑车都不感兴趣。某大型财险电话销售人员明确表示,“我们不承保类似兰博基尼这样的跑车,相信其他保险公司也很少会承保这类车辆。”大型财险公司遇到豪车都犯愁,而中小型财险公司又将如何应对这类车险呢?青岛某中型财险公司产品经理王经理表示:“目前就是大公司对于高档车的业务量都很少,我们这种中小型的就更不愿涉及。险企一般很少承保兰博基尼这种档次的高端车辆。”
 
保险业内人士分析,高档车投保难有三大原因:首先,由于车辆价值高,配件价格及维修费用相当昂贵,大部分保险公司从风险控制的角度考虑,不愿承保这类车辆。其次,高档车客户对保险公司理赔服务的要求非常高,需要高素质的服务人员,且要有专用的服务流程,这也间接限制了部分保险公司介入此类业务。此外,往年的数据参考性不强,高档车的保费计算十分困难。
 
对此,保险公司要么通过非常高的保费变相拒保,要么通过较低的保费大量承保,但后者往往无法提供优质服务,甚至连理赔都得不到保证。

风险问题让中小险企望而却步
 
交强险的赔偿限额分别为:死亡伤残限额11万元,医疗费用赔偿1万元,财产损失2000元,一旦遭遇稍大的保险事故,交强险赔偿额明显不足,因此商业车险依然是不少高价豪车的首选。
 
但是,一辆价值百万元以上的豪车,车损险保费不过几万元,但如果出险,保险公司往往得承担十几万元至几十万元的高昂费用。面对这样“赚的还没有赔的多”的客户,保险公司经常会选择拒保,还有个别保险公司会采取上浮保费对策。
 
“豪车风险太高,出一次小事故往往保费不抵维修费,所以保险公司对豪车投保比较谨慎。互联网车险平台对于豪车投保则直接拒保,一般情况下,保险公司对豪车都是一对一的,一车一议。”王经理说。保险公司遵循的是大数法则,即上保险的人多了,风险相应就小了。如果豪华车厂商能够和一些保险公司达成协议,此类车型都在一家公司承保,就可以很好地转化风险。同时,在维修服务上也能更好地合作。

面对市场,险企“欲拒还迎”
 
在国内特殊型号车辆数量较少,零部件需要进口,修理成本无法精确计算,这样的车辆保险公司通常会推诿承保或直接拒保。此外,一些新奇车辆由于保险公司没有很多理赔数据的积累 ,难以确定风险,通常也会被拒保。保险公司如此推诿甚至拒保,令众多车主显得很无奈,认为保险公司并没有真正为车主着想,而只是降低自身风险。
 
面对高档车车险市场保险公司有着复杂的心理,一方面高档车险保费高吸引人,怕丢失市场,另一方面风险高,赔付多。也有少部分保险公司看好这一市场的潜力,力图通过科学、合理的高档车定价体系,对高档车客户进行分类承保,使后者既能得到一定的保费优惠,又能获得良好的服务。建立了一套科学的高档车定价模型,通过对客户定位、车辆类型、驾车人的违章记录、理赔记录进行全面分析后计算费率,有效控制高档车的承保风险。
 
据了解,豪车一般在从未有出险记录的时候,保险公司才愿意承保,比如一些很少真正上路的豪车。一旦一年中出现一次中型事故,许多保险公司直接将其列入黑名单,或者直接拒绝,或者以涨保费的形式婉拒。
业内保险专家表示:“现在豪车投保和一般车辆没有本质差别,保障内容也没有本质差别。豪车理赔成本确实高,但保险公司一旦承保,就不应该在理赔的时候借故推托。核心的问题是现行的车险费率模型对个别豪车定价不合理,无法反映风控的真实成本。”
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