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当下保险业真正的风险
发布日期:2016-04-02 阅读次数:1013 0 0 0
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保险业作为一个管理风险的行业,行业内外都非常关心:行业本身最大的风险是什么?当下最突出的矛盾和最大的风险在哪里?
 
中国保监会发布的保险公司风险管理指引将其归纳为:保险风险、市场风险、信用风险和操作风险等。在实际经营中,可以简单概括为4个核心风险:产品定价风险、利/汇率风险、流动性风险、资金运用风险。
 
比较下国内外保险业发展的历史,我们其实可以发现,除了资金运用风险始终相伴外,其他3类风险基本都是阶段性风险,而非长期风险,这是和保险产品本身的定价机制、精算规则、商业模式有紧密的关系,是制度性红利。
 
制度性红利,再加上人口红利、时代红利、政策红利,成就了保险业持续不断地繁荣发展。而很多从业者往往会误以为,以往保险公司的快速发展是自身经营模式和核心竞争优势的体现,这恰恰是最大的误区,真相并非是你手熟,而是你恰巧站到了风口,或者说选择对了跑道。
 
在顺势的大环境中温水煮青蛙,而对真正的保险经营模式知之甚少,我认为这是过去几十年保险业蕴藏的最大风险。或者换句话说,保险业最大的风险在于从业者,而非保险商业模式本身。
 
正是因为上述风险的存在,才会导致行业始终在规模和效益之间摇摆,才会对于保障和投资产生如此大的分歧,才会在资产驱动负债和传统内含价值之间无限迷茫,所有这些的源头都在于我们从业者对保险公司的真正本质探究甚少。
 
保险核心是基于大数法则,具有风险保障、资金融通、社会管理3大核心功能。任何一个从业者入门时都需要了解的常识竟然需要成为不断科普的内容,也是深深地醉了。如果对此有深刻的理解,从业者就不会纠结于到底是投资还是保障,到底是规模还是效益,本来就是并行不悖吗!
 
套用政府部门的官方用语:“我们既要……又要……”,understand?
 
风险保障杠杆、资金运用收益率,本就是保险经营的内在要求和应有之义,客户和保险公司的信用合同一旦形成,为客户提供负责任的风险保障和稳健的投资收益,为股东提供可观的投资回报,还需要争论和研究吗?
 
同样的消费型风险保障产品,国内价格比欧美要贵3-4倍,同样的保险资金运用,国内收益率远低于欧美,甚至连固定收益都无法跑赢,这种状况下好意思去奢谈什么回归保障,批判什么投资型产品?对得起客户的那份沉甸甸的信任和托付吗?
 
而这恰恰是当下保险业最大的矛盾和问题所在:落后的产品供给和低下的投资收益已经无法满足消费者日益增长的风险保障需求和财富管理需求。而这恰恰是制约保险公司发展以至于行业增长模式和发展路径陷入死胡同的关键所在。
 
这正是“险而易见”在之前文章中在行业内率先提出保险业供给侧改革的原因所在,不触及保险业核心矛盾和价值链,在产品的供给和价值创造上下文章,而只是在外围需求和营销上花样翻新,只能是事倍功半。
 
不纠正当下保险业的种种错误认识的根源,就无法找到正确的发展和突破路径。很多从业者动辄以风险吓人,甚至把风险作为尚方宝剑,就是根本没有认识到他自己就是最大的风险所在。
 
因为,很多人根本没有搞清楚:风险是底线管理,而不是上线管理。企业的最大经营风险你不关心,你去关心操作层面的风险,岂不是舍本逐末?这种南辕北辙式的付出越多,在错误的道路上越走越远。
 
解决之道呢?很简单,回归到一个普通人,多读书看报,多学法,起码保险法和相应司法解释要学,因为现实中很多人连基本的常识、知识都不具备,监管规定都不了解,却在很多场合以专业的口气大谈特谈行业基本问题,这就是当下保险业最大的风险所在。
 
起码得先学会百度搜索,上中国保监会网站吧?
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