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存款保险制度对中小银行是机遇也是挑战
发布日期:2016-03-20 阅读次数:1084 0 0 0
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解析制度背后的历史
 
所谓存款保险制度是一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各家存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当其成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。回顾过往,中国政府探索存款保险制度历时已久:
 
1993年国务院在《国务院关于金融体制改革的决定》中首次提出要建立存款保险基金;
 
2004年12月,相关部门开始起草《存款保险条例》,政府官员、专家学者和立法者等共同探讨其内容安排,为中国存款保险的立法做出了大量努力;
 
2005年3月,国务院原则上批准了由中国人民银行金融稳定局提交的存款保险初步方案;
 
2006年底,中国人民银行发布《金融稳定报告》,报告指出要加快存款保险建设,健全金融风险处置的长效机制,并详细阐述了存款保险机构的职能、存款保险的成员资格、基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等重大问题;
 
2007年,由国务院法制办牵头,央行、财政部、银监会、发改委联合制定的《存款保险条例》的起草就已经基本完成,处在征求意见阶段;
 
2008年两会《政府工作报告》提出要建立存款保险制度;
 
2009年8月,中国人民银行会同银监会和存款保险制度工作小组,再次向国务院提交了存款保险的新实施方案;
 
2012年初,央行在2012年工作会议就提出要择机出台建立存款保险制度,随后在《2012年金融稳定报告》中表示,我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。
 
近些年来,随着金融管制的进一步放松,包括银行理财、银信合作等规避利率管制的金融工具被大量创设出来,起到了绕开利率管制、信贷控制的作用。这样,一些政府担保之下的杠杆率极高的“风险资产”,很可能不但没有为高风险支付高溢价,反而享受了“无风险资产”的高信用和低成本。大量的资金投向与政府相关的项目和资金回报率高的领域,影子银行的爆发式增长就是这个原因。
 
与此同时,金融风险不断地向上累积。由于存在事实上的隐形存款担保,尤其对占据存款市场近50%市场份额的四大国有商业银行来说,其经营事实上是以国家信用为后盾的,往往是由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任,隐性存款保险制度导致银行业的资产规模从2008年底的62万亿元,迅速膨胀到2013年11月份的145万亿元,信贷扩张的速度和规模在世界经济史上也是前所未有的。
 
金融体系的稳定需要好的金融监管。金融危机以来,为防止以高负债为特征的银行企业因过度冒险而破产,同时也为了有效降低银行风险的外部性,世界各国几乎都建立了以巴塞尔资本充足性监管协议为核心的金融监管制度。因此,为有效推进中国利率市场化改革,打造“金融防护网”,必须尽快启动建立保护存款人利益,以及能够反映风险定价与风险补偿的显性存款保险制度。
 
在此背景下,存款保险制度作为稳定金融的有效方式也加快了出台的进程。在今年1月份召开的2014年人民银行工作会议上,央行称“存款保险制度各项准备工作基本就绪”,种种迹象显示,随着利率市场化进程的加快,呼声颇高的存款保险制度今年推出势在必行。
 
存款保险制度的推行能够推动中小银行的发展
 
首先,存款保险制度的推出,存款保险机构将相应的承担一定的监管职能。存款保险的目的,一方面是在必要的情况下,执行赔偿的职责,另一方面,更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督,而且要定期对银行的财务状况进行检查,审查其上报的统计报表和帐目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时,存款保险机构可以提出警告,勒令整改,帮助银行渡过难关,或促成其它银行的并购,从而实现中央银行的监管意图。这为管理能力相对薄弱的中小银行提供了帮助。
 
第二,为中小银行提供了与大型商业银行公平竞争的可能性。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势,而中小银行则处于劣势地位,这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的,社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行,促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识,将存款无论存入大银行还是小银行,该制度对其保护程度都是相同的,从而有利于公众对中小银行的信心,这对中小银行参与公平竞争是有利的。建立存款保险制度的根本目的是促进商业银行市场化经营,真正实现优胜劣汰。短期看,“存贷利差”的压缩和存款保险制度所导致的经营成本上升,尤其是会增加中小银行的生存压力,但从长远来看,银行业存款保险制度的建立会倒逼银行业必须彻底改变信贷结构、资产结构、业务结构、收入结构和盈利结构,必须增加金融市场及中间业务收入占比,增强创新能力、定价能力、服务能力、风险管理能力、资源配置能力来获得更多的资源。因此,提供服务的优劣,将成为客户选择存款银行的主要因素。
 
当然,银行存款保险制度的出台也会给中小银行带来强大的不利冲击。不少中小银行开始担忧存款保险制度的推出,这对他们来说是改革的阵痛。一方面,由于各家银行需要缴纳存款保险的保费,这将使得商业银行成本增加,其中对中小银行的影响较大。另一方面,由于中小银行抗风险能力弱于大型商业银行,出于对偿付能力风险的考量,民众更愿意将存款放在大型银行,这将对中小银行的存款业务构成压力
 
中小银行该如何积极的面对
 
首先,中小商业银行应选择与自身能力和优势相适宜的市场定位。银行的资产规模、经营的历史状况、经营范围以及在银行业中的竞争地位等,都会影响银行选择具体的定位战略。一般而言,准确的市场定位应该以充分发挥银行内部优势,实现预期目标,满足目标市场需求等实际要求为前提。有鉴于此,我国中小商业银行的市场定位,无论是产品定位、客户定位、区位定位,尤其要突出特色,即实施特色市场定位。
 
第二,稳步推进中小银行的金融创新。金融创新贯穿于全球金融业发展的全过程。可以说,一部全球金融发展史,就是一部金融创新史。商业银行的发展、金融业的发展同整个人类社会的发展和经济的发展一样,都是以创新为进步的前提条件的。中小银行可以稳步推进金融互联网的创新,推行多种服务方式和盈利模式,比如目前发展迅速的银行业网上支付;同时,可以根据自身特点推进银行业资产证券化的发展,为银行的发展谋求更多业务的创新。
 
第三,重视人才的发展。任何一个企业的兴旺发达,都必须同时具备几个最基本的条件,如合适的市场环境、充足的资本、先进的技术和优秀的人才,等等,即中国人通常所说的“天时、地利、人和”。在这些基本条件中,“人”又是最关键的因素。对于中小银行企业,要想获得持续的生命力和发展能力,不仅需要有英明的领导,有能够高瞻远瞩、指点江山的大思想家,有关键时刻能够拨乱反正的舵手,还需要有一大批能够为企业创造价值的优秀员工。而一个企业要获得这些优秀员工,不仅要猎取,更需要培养、激励以及相应的约束。中小银行在这个工程中要做到合理分配员工工作,做到有的放矢,因材施“用”;建立良好的培训制度,使员工能够与企业共同发展共同进步;建立完善的激励和福利保障制度,让员工能够放心的为企业服务;建立严格的约束体系,规范员工行为,做到“行有行规”。
 
最后,建立完善的风险防范体系。中国中小银行在改革、发展中不够规范、抗风险能力弱,在经济调整过程中出现了许多问题。银行业是高风险行业,加强内控,提高防范风险的能力是银行永恒的主题。
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