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万能险凭什么这么火?
发布日期:2016-03-10 阅读次数:1109 0 0 0
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2015年万能险销量突现爆发式增长,以保户投资款新增交费暴增95%。究竟是哪些因素推涨了万能险的市场热度?
 
作为一种保险产品,万能险兼具投资和保障的双重功能。万能险的保费会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资获利。
 
费改开启了万能险市场的成长契机。2015年2月16日,万能险费改启动,主要调整为“提三降二”:
 
1、评估利率上限从2.5%提升至3.5%,上移有助于释放资本金;
2、提升保障功能,万能险死亡保额从5%提升至20%;
3、提升万能险基本保费上限,从6000元提升至1万元;
4、降低初始费用和退保费用率,期缴和趸缴初始费用分别由10%和5%降低至5%和3%,退保费用率从0-10%降低至0-5%。
 
万能险最低保证利率实现了完全市场化。根据规定,万能险最低保证利率由保险公司根据产品特性、风险程度自主确定,不高于3.5%时只需备案即可。这一政策的放开对万能险销售是重大利好,多家险企相继上调了有关产品的保底收益,进而提升了消费者的投保效用和收益。
 
收益率方面,万能险给出了上佳表现。据《每日经济新闻》报道,现今市场上热卖的万能险产品,最低保证利率通常设置在3%左右。而真正体现实际收益水平的结算利率会更高,据一些保险公司官网显示,2016年1月万能险结算利率多在4%-6%之间。
 
在国内利率普遍进入下行通道,甚至“破2”的背景下,万能险的收益率显得格外醒目。加之其储蓄型、保障型等功能优势,万能险产品的市场热度不断走高。结算利率在6%以上的高收益产品比例不仅没有减少,反而有所增加。
 
凭借靓丽的收益率,险企的万能险销量出现井喷。一些以万能险为主力险种的保险公司,保户投资款新增交费惊人。在2015年前8个月,排名第一的华夏保险取得保户投资款新增交费约1033亿元,约占保险全行业的两成;珠江人寿的投资款新增交费/原保险保费收入比值更为夸张,高达177。
 
借助政策的放开和消费者的青睐,万能险业绩璀璨。数据显示,万能险自2014年开始发力,同比保费增速达22%,跟上了行业保费平均增速;到了2015年,万能险保费急速增长,全年保户投资款新增交费为7646亿元,较2014年提升逾8个百分点。
 
此外,万能险利率市场化促进了险企的业务优化。在投资能力、成本控制、资产负债管理、差异化经营等核心业务上,各家保险公司将更加注重提升。
 
在保险公司跑马圈地的同时,也要警惕险企市场和投资策略过激。相比传统万能险产品交费期长、收益率低、提前支取手续费高昂等不足,新型万能险产品具备高现价,甚至零费用、全现价等,但高现价产品也并非百分之百安全,许多保险公司为了快速吸纳保费以提高规模,会大量发行高现价产品,中小险企尤其严重。负债成本过高,险企被迫过度追求投资收益率,不利于公司的稳健发展和投保人的资金安全。
 
保险人士表示,万能险有保底收益,相比其他理财产品有一定保障功能,在当前消费者风险意识不高、对理财需求旺盛的条件下,有其存在的市场根基。
 
回归到保险的本质,就是投保人通过缴纳保费,获取的潜在风险发生后的保障。但消费者在投保时不能只为收益而忽视了保障。
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