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如何给孩子买保险?香港大陆保险深度对比
发布日期:2016-01-04 阅读次数:4292 0 0 0
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最近,除了去香港给自己买保险的队伍越发壮大,给孩子买保险的趋势逐渐风靡。在香港买保险,到底是真的“价格便宜量又足”,还是仅仅“看上去很美”?
 
香港、大陆保险深度对比
 
从险种角度的分析,知道选什么之后,面对纷繁芜杂的保险产品,怎么选,就成了更头疼的事情。大多数妈妈应该会在内地几家规模较大的保险公司之中选择,期初我也是这样。但在一次偶然的交谈中,一个朋友说她带着儿子去香港买保险,种种疑问下,我第一次接触到了香港的保险。
 
一、身在内地,香港的保险能保障我们吗?
 
朋友发给我一份香港保险公司认可的内地医院名单,发现国内的1000多家三级甲等医院都在上面,而且这些医院遍布全国各个省市。假如生病在这些医院诊断或治疗,都可以拿到香港理赔。况且除了内地的医院,香港的保险在全世界各地的医院都可以使用,出国旅行或者以后孩子留学也有了医疗保障。
 
二、香港的保险相对于内地保险的优势
 
我拿着朋友在香港买的重疾保单,跟我之前在内地咨询的进行了一个对比,香港重大疾病保险(香港叫危疾险)在这几个方面比较有优势。
 
1.保障疾病种类更多
 
朋友买的这款保险包括52种重大疾病和17种早期疾病,而我在国内了解的保险最多只保40种重大疾病,不包括早期疾病,也就是说癌症早期,能救活的那个阶段,香港保,大陆那个产品不保。
 
2.同等保额港险更便宜
 
朋友买的是20万保额,香港保费4800元,比我之前在内地询问的那家保险公司便宜17.5%。
 
3.同等保额赔偿金额更高
 
香港的重疾险赔偿的保险金不仅仅是基本保额,还在前十年额外赠送35%保额,而且每年的累计分红也会加在基本保额里在理赔时一并支付。如我买20万的基本保额,假如刚支付第一年保费就理赔,能够获得27万的赔偿金,假如80岁时得大病理赔能够获得90万的赔偿金,90岁时大病或自然死亡能够获得136万赔偿金,这些数字都大于内地20万基本保额保险的赔偿金额。我对比的内地那款产品,赔偿金额不带累计分红,就是79岁赔偿也是20万,这些年的通货膨胀率按3%计算,20万折合成今天的钱也就是4.7万。(现在大陆的新产品也有赔偿金额带分红的,具体需要咨询保险代理人)
 
4.退保返还现金更高
 
香港的保险都是保障终身的,不存在期满一说,但是中途随时可以退保。假如购买20万基本保额的重疾险,80岁退保,香港保险能够拿回现金69.5万,内地保险则是中档39.3万、高档53.4万。以此例来算,香港保险高出内地保险的中档回报77%和高档回报30%。(刚买的前两三年退保,是会亏钱的,下单需谨慎哦)
 
5.重疾险理赔形式更灵活
 
内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病,保险公司给予一次性赔付,保险合同终止;但香港的重疾险,理赔形式更多样,比如它有早期危疾病(得了病但还算不上重大疾病级别)可预支保额,保险合同继续,如果再次出现重大疾病,可再预支最高100%的保额。
 
6.儿童重疾险保额限额高
 
大陆保险,儿童寿险累计不超过10万就不说了,重大疾病保额的限额也比香港低很多。重疾限额虽然不是写入法律的,但大陆18岁以下孩子,根据保险公司不同,限额在30到50万不等,而且即使买了不同保险公司的,一家赔付后,另外一家能否理赔出来,业内人员也觉得是未知的。而香港的限额比较高,一二百万,最主要的是理赔后所有原件寄回,不影响国内医保和保险公司的理赔。
 
三、香港的保险相对于内地保险的劣势
 
1.跨境结算较麻烦
 
中国是个外汇管制的国家,不管是向香港汇出外汇(如续交保费)还是从香港收取外汇(如收理赔款)都比较麻烦。但是如果去香港买保险的同时,在香港开立一个银行账户,这个问题就很好解决了。
 
2.需亲自赴港购买缴费
 
交易只能在香港进行,而且需要本人亲自赴港,18岁以下的孩子,父母可代为投保。如果是长期保单,不想通过电汇给保险公司的话,每年亲自赴港缴费时所产生的机票、食宿等也是一笔不小的开销。若要在香港银行开户后利用网银,授权保险公司每年从账户中自动支取保费,这样是否安全有待考虑,且需支付一定的手续费。
 
3.保险合同不受内地法律保护
 
在香港订立的保险合同并不受国内法律的保护,而是受香港法律的管制。万一出现纠纷,适用的是香港的法律,要在香港提起诉讼。但是香港保险索偿投诉局从2013年开始将内地保单持有人也纳入了保护的范围,所以正常情况下就算遇到纠纷,也不会立即采用昂贵的诉讼方法。
对比了优劣势之后,我就要综合考虑究竟是购买内地的保险还是香港的保险了。对于这个问题总是争论不断的,我觉得所谓对错,只是争论者本身的经济情况以及站的角度不同而已。
 
四、我个人更倾向港险,原因有四:
 
一)、重大疾病险更便宜,教育险收益更高
 
重疾险上文的对比中已经详细说明,教育险我研究过一些产品,个人认为最好的就是英国保诚的隽升。虽然6左右的收益算不上特别高,比投资对冲基金等项目要少,但因为是美元投资,美元的通货膨胀率非常低,这就比人民币投资6左右的收益更为保值。打动很多人(包括我)的是隽升公布的计划书:只需存五年,第六年就可以开始领钱,不领的话复利滚动。比如给1岁宝宝每年存入8万元,连续存5年,到宝宝18岁到23岁读本科和研究生时,可以连续5年每年提取18.8万,一共提取94万;此时账户还剩18万,继续滚存到孩子30岁时,余额增至32.7万;到孩子60岁时,余额增至280万;到孩子100岁时,余额增至4,615万。
  
计划书很诱人,但我必须特别提醒的是:这些数额都是预期收益,实际收入可能会比这个高,也可能会比这个低。因为有保证收益部分,所以除非早期退保,否则也不会有亏本的情况,但非保证收益部分,是需要看保险公司的运营情况的。
  
考核教育储蓄险,保证收益部分是很重要的,否则说再好也不靠谱。
 
二)、重疾定义不同 理赔更容易
 
国内的重疾险对重疾的定义都遵循中国保险行业协会颁发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,而香港重疾险的定义各公司不尽相同,总体上来讲比国内的定义要宽松很多。并且国内很多重大疾病险要确诊治疗甚至手术之后才能办理理赔,而香港的重疾险只需要提供诊断报告就可以办理理赔。
  
不过国内保险现在有进步了,如果觉得去香港很麻烦,可以咨询大陆保险业务员,为了不被忽悠,一定注意以下几点:
 
①原位癌是否赔,这点很重要,可治愈阶段不赔,那就基本是保死不保生了。
 
②在同一个保额,同一个供款年期前提下,看哪家保险公司险种保障的疾病种类更多,而且要看是哪种病
国内某保险产品写了保65种,但好多都是疯牛病这种极难遇到的病,坑人没商量的。
 
③储蓄型重疾险还要对比哪家的资金收益率更高
 
保诚和安盛的重疾,保障范围一致,保费差不多的情况下,保诚因为早期赔付在主险,所以收益率更高,安盛的早期赔付是附加险,收益率会低一些,但附加险的赔付不占保费总额。两款产品各有利弊,所以我是组合购买的。
 
④哪家重疾险可附加的保障会更多更广泛,附加险类似于为个人的量身定制,可以根据需要选择
 
可备选的附加保障越多,将来面对疾病时得到赔偿的机会和赔偿金也会越多。一旦做出赔偿,以后再想买保险就是很困难的事了。(比如我先给自己和六六买了保诚的重疾,后来发现安盛重疾附加的意外险更适合我的情况,又加保了一份安盛。)
 
⑤给孩子买储蓄型重疾险,一定要附加投保人豁免
 
万一在那10年20年期间,投保人因为身故或高残,失去继续缴费的能力,孩子可以得到全额保险的权利,剩下的那些年就不需要缴费了。
 
三)、美元结算,这是它的劣势,也是优势
 
人民币连续升值很多年,我并不确定它在未来没有贬值的风险。熟悉我的朋友都知道各方面我都会选择不把所有鸡蛋放在一个篮子里,购买保险时选择保有不同货币,可以降低全部存款都是人民币的资产贬值风险。
 
四)、理赔程序相对简单
 
国内的理赔更为严格和麻烦,而且人为因素很多。保险公司朋友抱怨说因为国内假造单据的现象等不诚信的现象较多,导致互相信任感的缺失,最终造成的恶性循环就是劣币驱逐良币。未来随着经济的发展,大陆应该也能好起来,但就现在来讲,香港保险更规范更制度化一些。后面会跟大家说明香港的理赔程序,但我也没理赔过,听理赔过的朋友说很简单便捷,而我也更相信规范制度下的流程。
 
五、去香港买保险,有哪些注意事项?
 
选择规模较大的保险公司
 
香港大大小小150多家保险公司里,相对来讲香港友邦,英国保诚,法国安盛作为经历时间考验的大公司,更值得信赖。大陆前几年有小保险公司倒闭,老板携款外逃的事件发生,很多人的钱打了水漂。但这里必须公证的说一句,中国大陆政府是不允许正规的保险公司倒闭的,那种倒闭的,可能连正规手续都没走完,也没有进行再保险,就靠走关系开业了,国家自然不保。但香港政府,是不给保险公司兜底的,所以一定要选择经历时间考验的大公司。
 
选择好的保险代理人
 
对本公司产品更了解,而且后续服务会更方便。保险经纪虽然熟悉各保险公司,可以帮你选出组合方案,但保单并不是仅仅一个产品,而是一个服务,服务是经由保险代理人完成的。在需要理赔的时候,代理人可以跟踪到底。即使购买保险时的代理人离职,保险公司也会在代理人离去时有信件和短信或邮件来通知客户,然后会有新的代理人联系方式通知客户。平时和代理人就保持着沟通,理赔时会更方便。
 
谨慎签订保险合同
 
香港核保严格,手续资料多,合同内容不像内地的合同那么适合我们的思维模式,而且都是用繁体字,不便阅读。英文不熟练的话更是要慎签非中文版本的保险合同,谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。
 
保费应直接交给保险公司
 
一定要亲赴香港购买,签合同过程都要在保险公司录像的,切勿以中介人的名字为抬头收款人,并应向保险公司索取正式收据。由于咱们身处内地,要经常的上网浏览保险公司的资讯,查阅自己保单账户的情况。
 
总之,选择可靠代理人,看清条款,别被忽悠,选择最适合自己的产品就可以啦!
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