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别等意外来敲门 —— 谈意外保险的购买
发布日期:2015-12-01 阅读次数:5935 0 0 0
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正确面对风险,降低风险的伤害程度 
 
近年来,各种意外事件频发,从昆明火车站暴恐事件、马航MH370失联,到广州公交车燃爆、马航MH17航班被击落、台湾复兴航空客户坠毁、阿尔及利亚客户坠毁,近期的海南飓风袭击、台湾高雄燃气管道爆炸、昆山工厂爆炸、云南地震等,无数种意外事故在我们身边上演,触目惊心,不得不让人感慨:这个世界到底怎么了?接踵而至的意外事件也给公众敲响了风险的警钟。
 
我们是人不是神,所以没有人可预知突如其来的风险,但我们确实感受到风险的存在。对大多数人来说,生活中遇到危险是难免的,但在风险中遭受的打击和恢复的能力却大不相同。在风险面前,有人惶恐、有人慌张、有人逃避,而有人却在精心的安排。正确面对风险,降低风险的伤害程度,这是每个现代人必须面对的课题。保险是最有效的转移风险并给予经济补偿的金融工具。
 
不可否认的是,近期密集的空难事故之后,航空意外险的销售确实比之前增长迅速,虽然还没有确切的数据统计,但是客户的咨询购买量的确增加了不少。但另外一方面,我们也能看到客户对保险的心理阴影。泰康人寿从三月推出“飞常保”免费赠送一年期100万保额的航空意外保险以来,时隔多月,领取免费保险的客户数量并不如预期的高,不过几百万人,对于国内每天几千万空中飞人来说,这个客户数量并不算多。
 
免费的保险,客户为什么还不买账呢?其实大家都明白,天下没有免费的午餐,免费的后面跟着的就是其他保险产品的推销,客户拒绝的不是免费的保险,拒绝的是那种保险的推销方式。常年以来,对个人用户销售保险的方式都是通过代理人或银行渠道,但是销售方式争议颇多,无外乎销售强势、不堪其扰、避重就轻、夸大其词等问题,让客户对保险敬而远之。但作为客户你要明白,你可以拒绝保险的销售方式,但不应该拒绝购买保险产品,因为你无法拒绝风险,也不知道风险何时来敲门。
 
国内的很多人对保险还未真正理解,所以在灾难面前,人的价值立刻显出不同。据网络数据统计,台北高雄爆炸和昆山爆炸事件中,台北爆炸中死亡的20人中有19人购买了保险,理赔金高达3900多万元;而昆山爆炸事件死亡的75人中,仅有7人购买了保险,理赔金额仅为12万元。在历次国内地震发生后,购买保险的人员占受灾人数比例非常低,人均理赔金额不过数万元,非常可怜,与国外类似意外风险发生后人均的获赔金额是天壤之别。
 
对于种种意外的风险,也许你觉得它离自己很远,但是每个意外的发生却是一瞬。从中国的生命周期表来看,约有三分之一的人口死亡原因是意外造成的,所以意外的风险不可小觑。
 
航空意外伤害保险只是人身意外伤害保险中的一款,根据保险责任的不同,意外类保险可以分为交通工具意外伤害保险、旅游意外保险、综合意外伤害保险。意外类保险的购买年龄比较宽,一般从儿童到老年人都可以购买,说明意外风险的发生和年龄关联不大,任何人都有意外风险。 
       
交通工具意外伤害保险
 
交通工具有很多种,飞机、火车、长途汽车、地铁、出租车、私人汽车、运营汽车、轮船等等,每一种交通工具都有不同的风险系数。前一段笔者的朋友因为连续的空难事故,吓的不敢坐飞机,这其实有点反应过激了。因为从风险系数来看,飞机的意外风险发生概率是各种交通意外中最低的,达到一百多万分之一,所以航空意外险也是这些意外产品中价格最为低廉的。因此完全没有必有对乘坐飞机恐惧,但不能因为风险系数低就不购买航意险。因为所谓风险系数是群体的,对于个体而言,只有出险和不出险两种结果,我们不该和风险赌侥幸,明智的人应该以小搏大,善用金融杠杆工具化解和降低风险带来的损失。从携程的统计数据来看,只有48%的人是出行之前都买保险的,35%的人属于不确定。我们不要对自己的生命价值太过吝啬吧。
 
航意险的购买也很要根据坐飞机的频率。偶尔乘坐飞机的人可以临时购买航意险,一些保险公司的网站都有网上销售功能,还有万能的淘宝也可以方便购买,这些渠道的产品价格都比较实惠,也方便横向对比。对于经常坐飞机的人来说,应该购买一年期的航意险,比单次购买价格便宜很多,同样是网销产品价格最为低廉。当然如果赶上保险公司免费赠送的一年期100万保额的航意险,还是领一份吧,因为同样100万保额的一年期航意险,网销产品便宜的也要一百来块钱呢。
 
如果经常出差,乘坐各种交通工具,保险公司的网站上有一种叫交通工具意外保险的产品,有些是可以自主选择不同交通工具的不同保额,也有些是打包无法变更的产品。在这类产品中,客户可以根据自己乘坐不同交通工具的频度和风险系数来购买不同的保额,有些产品中保险责任分的比较细致,比如是自己驾车还是作为乘客坐在别人的私家车中,责任和保费都是不同的,火车、轮船、地铁、公交车、出租车等常见交通工具都有的保。当然如果你同时能购买意外伤害医疗产品就更好了,额度不要低于2万元为好。因为意外伤害类产品只负责对由于意外引起的伤残或死亡给予对应赔付,对于由于意外造成的医疗费用并不赔付,而普通意外更多造成医疗费用问题,所以同时购买意外伤害医疗类产品必不可少。
 
从理赔服务的角度上看,尽量购买大型保险公司的意外产品,因为出行在外,大型保险公司的服务网点较多,一旦有意外发生,理赔的可以更迅速和便捷。 
       
旅游意外保险
 
出门旅游,可能会面临各种问题和风险。旅游保险和航空意外保险不同,它涉及的保险责任更多,也需要明确出行的周期、地点和保障内容,同时要考量产品提供商的服务能力。
 
从周期看,一般为1天-30天,最长可达1年,时间越长,保费越高。从地点看,有境内的旅游保险和出境的旅游保险。境内的一般比较简单,出境的要分具体的境外地点来确定风险系数和保费,例如去非洲和去欧洲生根国家的风险系数明显不同,而且也并非每个境外旅游目的地都在可保范围内,选择地点的时候要看清。从保险责任上,要看清保险责任和除外责任,例如一些危险运动、极限运动可能是除外责任,而对于这些户外运动可能会有单独的产品来承保,和一般的旅游保险有所不同。
 
除此以外,寿险公司的保险责任偏重旅游救援、人身意外、意外伤害医疗等人身保险责任;而财产险公司因为可以销售人身意外类产品,所以财产险公司的旅游保险中还会有飞机延误、行李丢失、个人财务损失,甚至宠物伤害他人的责任损失等财产或责任保险的内容,一般有意外和医疗保障、紧急救援服务、旅行变更保障、个人财务保障等相关责任等,相对更加全面。从携程提供的旅游保险理赔数据来看,由于旅程延误、取消和变更原因引发的索赔达占到了理赔件数的90.6%和理赔金额的78.3%,理赔成功率为92%。
 
需要提示的是,大部分旅游意外保险,不提供在旅游过程中的外地、境外因身体不适导致的医疗费用责任,即便是由于疾病导致的急诊费用也不在保险责任中,一般只提供因意外导致的医疗费用、救援费用的相关责任。
 
旅行保险的价格差异较大,主要和保险公司合作的救援公司、服务内容、保险额度等有很大的关系,有些保险虽然便宜,但是一旦发生风险的时候,合作的国际救援公司服务网点可能离事故地点较远或者在当地根本没有服务网络,这样就要委托其他机构代为救援,会影响救援的效率甚至因时间耽误而危及被保险人的生命延续,所以在购买的时候不能单看价格,也要看服务能力。
 
在许多保险公司的网站、淘宝网、一些保险中介公司或网销平台上都可以购买到此类产品,在一些较大的公司或网站上购买较为稳妥,在出发前要把所购买的产品情况、单据等告知不参加旅游活动的家人或亲友,以便在不测时可以及时联络保险公司提供保障和服务。 
       
综合意外伤害保险
 
 综合意外伤害保险是保险公司长期销售的一款人身意外伤害类保险,产品含带的保险责任较多种,各个产品的保险责任也会各有不同,有独立售卖各种单独保险责任的产品,有可以DIY自主选择不同保险责任的保险金额的产品,也有把各种保险责任打包配比销售的保险产品,在购买的时候要特别看清楚具体的保险责任。
 
意外伤害保险责任一般指由于突发的、外来的、非本意的、非疾病的意外事故导致的人身死亡或伤残,不同的产品意外死亡和意外伤残的保险金额可能不同。例如某公司的意外产品中,在公众节假日发生的意外导致的人身死亡将获赔三倍的保险金额,这就是说不同的时间段的保障额度不同。有些公司为了降低综合意外伤害产品的保险费用,从而降低由于意外伤害导致残疾的赔付额度,这是在购买产品的时候需要看清的。
 
今年1月1日起,中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》正式实施,与旧标准相比,新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围,人身保险伤残程度分级由之前的7级34项增加至10级281项,其中一级最重,十级最轻。值得注意的是,旧标准没有包括的8—10级的轻度伤残保障(100余项)被新标准纳入。与10级伤残程度所对应的保险金给付比例也同时调整为10档,伤残程度最重的一级对应的给付比例为100%,伤残程度最轻的十级对应的给付比例为10%。这意味着意外险保单将扩充理赔范围。由于新标准的实施,意外伤残保障范围随之扩大,各家保险公司新开发的意外险费率也水涨船高。
       
专家提示:意外险购买注意要点
     
一是儿童保额的限制。对于未满18岁的少年儿童,为了防范道德风险,按照保监会的相关规定,保险金额一般不超过5万元,一线城市一般不超过10万元,在多家公司购买也不再累计赔付,所以购买时候要注意。另外,有些少年儿童购买的学平险中的意外险保额也将累加计算在内。 
     
二是同时购买意外医疗保险。由于意外伤害保险只负责由于意外风险导致的残疾或死亡的保险责任,对于由于意外引起的医疗费用并无赔付,鉴于日常中的意外事故更多的导致医疗责任的发生,建议在购买意外伤害保险的同时,配搭选择意外伤害医疗保险,尤其是附加险。保险金额一般不低于2万元为好,也可以根据经济能力适当调高保额。意外伤害医疗保险一般有费用报销型和津贴型等,报销型有按医疗费用按比例报销的(一般医疗费用越高,报销比例越高,累计不超过保险金额),也有100元左右的免赔额的,各不相同;津贴型一般为按住院天数或手术种类给付住院津贴或手术津贴的产品,与医疗费用能报销多少无关。 
     
三是要具体看清保险责任。不同的意外伤害产品,保险责任并不完全相同,有些产品提供伤残责任,有些产品仅提供全残责任,有些高风险的运动在除外责任中不予承保,有些产品提供意外烧烫伤保障责任,但是在给付周期上会有要求,由于此类事故的周期长、费用高,所以在责任上也会有保额和赔付医疗周期的限制。 
     
四是职业不同,风险有别。不同的职业,风险也不同,一般寿险公司都有职业分类表,不同风险的职业允许购买的意外保险的保额和付出的保费都不同,一些高风险的职业需要特定的意外保险来承保,普通的意外保险无法投保。如果隐瞒职业风险,在理赔时候会带来麻烦。例如职业货车司机和普通私家车司机的风险不同,如果隐瞒职业风险,职业货车司机在运输途中发生事故造成的意外风险可能就会被拒赔或减额赔付。 
     
五是看清除外责任,不是什么意外都赔。通常疾病因素引发的是意外险明确除外的。因意外造成的整容也是除外的,比如意外导致牙齿断裂后,拨牙及在治疗其因意外伤害造成的炎症的医疗费用保险公司承担,但是补牙的费用保险公司不承担。食物中毒是属于意外事故,但是并不是所有公司的意外险都提供食物中毒的保障的,多数公司的意外险是除外该项责任的。探险或剧烈运动一般意外险都是除外的,上个月有位同业问职业赛车手怎么买保险,其中医疗保险和意外保险都是针对这类职业除外的,只有特别约定的保险才可以保障。由旧患引发的意外医疗也不理赔的,比如原来有腰伤未全愈,因新的意外导致旧作复发,意外险也是不理赔的。在投保时要特别看清楚。 
     
六是意外理赔要看近因原则。意外险理赔依据通常讲求的近因原则,而在现实中,有些案例比较特殊,一些朋友如果不了解,可能会不能理解,以为是保险公司无理拒赔。比如,一位先生因交通意外受伤,但是由于家属最终从医院接到的诊断死亡原因为心肌梗塞,因此,这案例中的先生没有得到意外人身理赔。因此在事故发生时,要冷静处理,分清真正的原因。 
     
七是工薪阶层必须购买的产品。保险并不都是贵的,意外险是保险产品中最便宜的一类,工薪阶层经常由于保费贵而拒绝投保,但是一定不要拒绝意外保险。因为这类风险和人的财务、年龄无关,任何一个家庭遭受意外风险的袭击都会有紧随而来的经济损失,而对于工薪阶层来说,意外伤害后的经济损失显然打击更大。所以,越是工薪阶层,越必须购买意外类的保险产品,这类产品以小搏大,充分体现了保险的金融杠杆作用,可以让一个家庭在意外风险袭来时,覆巢之下也有完卵,在意外打击后可以更好的应对。 
     
八是意外保险类型的选择。在很多保险产品中都有意外保险的责任,有些被保险公司打包到一些产品计划中统一销售。这些意外保险责任的重叠,也会提升意外保险保障的额度,同时保费也是叠加的。单独购买的意外保险通常是一年期的,但有些产品允许自动续交。附带在长期寿险合同中的意外保险有些是可以长期购买的,一旦购买不会因为产品的停售或涨价而变更。大部分的意外伤害类保险都是消费型的,费用低廉,保额较高。目前也有储蓄类型的意外伤害类保险,在保险期间结束后,返还已交保费,在保险期间内保险公司承担保险责任。购买意外保险要根据自身的风险情况和财务保障需要,要买充分,建议最低保额为个人年收入的5倍以上,最好能达到10倍。当然,过高的意外险保额也需要保险公司的分保和财务核保,这就需要进入特别流程,承保也需要一个周期。  
       
在当前各种意外事件层出不穷的当下,我们无法预知意外风险的发生,也无法预见意外伤带来的伤害和损失,意外何时会来敲门,我们谁也不知道,它总是在你不经意的时候突然来访。为了避免它给我们和家庭造成的伤害,提前转移风险、降低伤害程度、减少经济损失,都是聪明的现代人应该学会的应对策略。无论保险的销售方式和解读有多少的问题,我们都不应该拒绝转移风险的办法,保险本身是很好的现代金融工具,我们需要更好的去认识和了解它。
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