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你不可不知的保险法5大原则
发布日期:2015-11-24 阅读次数:1539 0 0 0
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1. 遵守法律和公平竞争原则
 
我国《保险法》第4条规定“从事保险活动必须遵守法律、行政法规,尊重社会公德,不得损害社会公共利益。”第5条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”而诚实信用,即商事交易主体在从事商行为时应该讲诚信、守信用,以善意的方式互为交易、履行义务,不得规避法律和合同的约定,以维护交易只公平。诚实信用原则是公平竞争原则的内容的主要体现。
 
2. 保险利益原则
 
在18世纪中叶以前,海上保险人通常不要求被保险人证明他们对投保的船舶或货物拥有所有权或其他合乎法律规定的利益关系,其结果就导致了许多人以被承保的船舶能否完成其航程作为赌博的对象,直接导致了船舶与货物被人为故意地损毁与灭失。《1746年英国海上保险法》是世界上最早以法律形式明文规定保险利益原则的法律。保险利益的规定一方面是防止赌博(要不然早知道我去给拉登买个几个亿的寿险如何?真能这样我就发大发了!哈哈),另一方面是在补偿性保险中限制赔偿的程度及保护标的物的安全,防止道德危险因素。
 
保险利益具有以下基本特征:1、保险利益必须是金钱利益,是可以用货币计算的经济利益;2、保险利益必须是合法的利益;3、保险利益必须是一种确定的利益;4、保险利益所反映的不是固定不变的关系;5、在财产责任和部分人身保险中,保险利益限制了保险的赔偿金额。
 
我国《保险法》第12条规定:“人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”
 
既然“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”,那到底哪些利益才是法律承认的利益呢?财产保险及人身保险中的内容不尽相同。
 
在财产保险中的保险利益主要包括:1、现有利益,即投保人或被保险人对财产已享有且继续享有的利益,随物权的存在而产生,包括合法的所有权、抵押权、质权、留置权、典权等。2、合同利益,即合同的一方根据合同规定的条件,需要承担财产损失的风险时,就对该财产具有保险利益,尽管他不是该财产的所有人。租赁合同、CIF/CFR/FOB买卖合同、建筑合同等都产生了保险利益。3、责任利益,即被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任;4、预期利益,即因财产的现有利益而存在,依法律或合同产生的未来一定时期的利益,如利润利益、运费收入利益等。
 
与财产保险的保险利益不同的是,人身保险的保险利益并不直接体现为投保人的利害关系,而体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或信赖关系。实质上,人身上的保险利益为投保人和被保险人对自己的寿命或者身体所具有的所属关系,以及投保人和被保险人之间的亲属关系和信赖关系。《保险法》第31条规定:“投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。” 
 
3.最大诚信原则
 
保险合同为最大诚信合同。《保险法》第16条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。” 最大诚信原则要求保险合同当事人必须履行说明和告知义务。
 对于保险人来说,依照最大诚信原则而承担的法定义务是说明义务。《保险法》第17条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”
 
对投保人来说,依照最大诚信信原则而承担的义务是告知义务。而告知义务在保险实务上又分为无限告知和询问告知。无限告知即法律对告知的内容没有确定性的规定,而是只要事实上与保险标的的危险状况有关的任何重要事实或情况,投保人都有义务告知保险人。《海商法》第222条规定:“合同订立前,被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况,如实告知保险人。” 询问告知,即保险人在提出与保险有关的询问后,投保人应当如实告知。《保险法》第16条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”《海商法》第222条规定:“保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况,保险人没有询问的,被保险人无需告知。”
 
不告知,或不如实告知的,应当承担法律责任。《保险法》第16条规定:“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
 
4. 补偿原则
 
补偿原则为财产保险理赔时的基本原则,是指保险人向被保险人给付保险赔偿金,仅以填补保险人因保险事故而实际发生的损害为限度的原则。在补偿原则中,要区分可保价值、保险金额及保险价值三者的不同。可保价值是被保险人对于保险标的所具有的保险利益的货币表现;保险金额是保险人承担赔偿或者给付保险责任的最高限额;保险价值是投保人拥有的对保险标的的合法处分权或合法占有权的财产价值及其体现的市场价值。而补偿原则是赔付的原则,及赔偿金额是实际损失、保险金额和保险价值中最小的一个数额,即最小数额原则。
 
《保险法》第55条规定:“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的,保险标的发生损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”
 
5. 保险代位原则
 
保险代位权,即保险人享有的、代为行使被保险人对造成保险标的的损害负有赔偿责任的第三人的求偿权的权力。保险代位权为财产保险以及同财产保险具有相同补偿损失原则的保险所专有的制度。
 
《保险法》第60条规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”《保险法》第62条规定:“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外,保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”
 
《保险法》第65条规定:“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人未向该第三者赔偿的,保险人不得向被保险人赔偿保险金。”
 
此外,保险代位权还有时效限制,适用《民法通则》的规定,即申请诉讼或者仲裁的期限为两年,自当事人知道或者应当知道其权利受到侵害之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利,自其知道保险事故发生之日起5年内不行事而消灭。
 
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