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解读与时俱进的保险新规
发布日期:2015-10-13 阅读次数:1285 0 0 0
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9月14日,中国保监会公布了《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(以下简称《通知》),最显著的改变在于未成年的死亡保险金额从原来的10万提至最高达50万,有关部门负责人也就本《通知》答记者问。
 
问:《通知》出台的背景是什么?
 
答:根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定,我会于2010年发布了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(保监发〔2010〕95号),将未成年人死亡保险金限额规定为10万元。随着我国经济社会的不断发展,人民生活水平不断提高,子女抚养成本同步攀升,要求修订《通知》、调整未成年人死亡保险金限额的呼声越来越高。在此背景下,我会通过征求社会及行业各方意见,修订了《通知》。
 
问:《通知》主要在那些方面进行了修订?
 
答:一是适当提高未成年人死亡保障限额,将未成年人死亡保险金限额调整提高至20万和50万。二是根据《民法通则》中对无民事行为能力人和限制民事行为能力人的界定,将不满10周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元,已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。三是航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不计算在死亡保障限额中。
 
问:《通知》传递哪些监管导向?
 
答:一是引导树立科学的保险保障和保险消费理念,鼓励投保人在注重自身保险保障的基础上,为未成年人购买切合实际的保险产品。二是进一步明确要求保险公司不断健全完善对未成年人的投保、核保机制,规范保险公司经营行为,在防范道德风险的同时,为未成年人提供更加丰富多样的保险保障。
 
据了解,此前做出的对未成年人实施限额投保,主要是为了防范投保人的道德风险,以伤害未成年人为目的来骗取保险金。保监会曾于1999年规定未成年人身故保险金额总额不得超过5万元,但考虑到部分地区生活水平相对较高,又于2002年将北京、上海、广州、深圳四地的这一保险金额上限提至10万元。2011年4月起,保监会再次做出修订,规定上述四地保险公司对全国未成年人身故保险金限额统一上调为10万元。
 
为了防范超限额承保,保监会要求,对于各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和已经达到限额的,保险公司不得超过限额继续承保;尚未达到限额的,保险公司可以就差额部分进行承保,并应在保险合同中载明差额部分的计算过程。
 
不过,保险公司未来对未成年人给予50万元保险金额限制也并非简单的一刀切 。《通知》表示,投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值,合同约定的航空意外死亡保险金额,合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额等不受限额。
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